Kako povećati svoju mirovinu (i zašto je vrijeme tvoj najveći saveznik)

Mirovina se većini ljudi čini kao nešto daleko. Kao tema za „jednom, kasnije“ ili kao problem buduće mene. One koja će se time baviti kad dođe vrijeme. Ali istina je puno jednostavnija – i puno ozbiljnija. Način na koji danas razmišljaš o novcu i mirovinama izravno određuje koliko ćeš sutra imati slobode, sigurnosti i izbora.

Mirovinski sustav u Hrvatskoj zapravo nije kompliciran. Ono što je komplicirano je to što o njemu ne razmišljamo na vrijeme. Većina se prvi put ozbiljno zainteresira tek nekoliko godina prije mirovine. A tada je manevarski prostor – vrlo malen.

Zato ovaj tekst nije tu da te prestraši, nego da ti vrati osjećaj kontrole. Da znaš:

• gdje ide tvoj novac,
• koja prava imaš,
• i što možeš učiniti da tvoja budućnost ne ovisi samo o državi.

Kako zapravo funkcionira mirovinski sustav u Hrvatskoj?

Hrvatski mirovinski sustav počiva na tri mirovinska stupa. Svaki ima svoju svrhu, ali i svoja ograničenja.

Prvi stup – državna solidarnost

Prvi mirovinski stup temelji se na generacijskoj solidarnosti. Drugim riječima – današnji radnici financiraju današnje umirovljenike. Tvoj doprinos za prvi stup automatski se izdvaja iz plaće (15 %) i ide u državni sustav (HZMO). Taj novac nije tvoja osobna štednja. On ne stoji “sa strane” za tebe.

Visina mirovine iz prvog stupa ovisi o:

• broju zaposlenih,
• demografiji,
• gospodarskoj snazi države.

I upravo zato su mirovine u Hrvatskoj često niske.

Drugi stup – tvoja osobna mirovinska štednja

Drugi stup je obvezan, ali ovdje se događa važna razlika – novac se vodi na tvoje ime. Svaki mjesec 5 % tvoje bruto plaće ide u obvezni mirovinski fond. Svi zaposleni smo u drugom stupu, samo mnogi ne znaju u kojem fondu su i u kojoj kategoriji.

Taj novac:

• prikuplja se na tvom osobnom računu,
• fond ga ulaže,
• njegova vrijednost s vremenom raste ili pada, ovisno o ulaganjima.

Unutar drugog stupa postoje tri kategorije fondova:

A kategorija
– veći udio dionica, veći potencijal rasta, ali i veći rizik,
– prikladna za mlađe osobe i one kojima je do mirovine ostalo više od 10 godina.

B kategorija
– uravnotežen omjer sigurnosti i rasta,
– najčešći izbor.

C kategorija
– vrlo konzervativna, mali rizik, ali i mali prinos,
– namijenjena osobama pred samu mirovinu.

Zašto je ovo važno znati? Jer pogrešna kategorija može značiti tisuće eura manje u mirovini. A dobra vijest je da fond i kategoriju možeš promijeniti. To je tvoje pravo i tvoj novac. Vrlo važno je naglasiti i da su sredstva iz drugog stupa nasljedna, što mnogi uopće ne znaju.

Treći stup – dobrovoljna mirovinska štednja

Treći stup je dobrovoljan, ali izuzetno moćan.

Ovdje ti odlučuješ:

• koliko uplaćuješ,
• kada,
• i koliko dugo.

Država dodatno potiče štednju i to svakako nije za „odbaciti:

• 15 % državnih poticaja godišnje (do zakonskog maksimuma, 99,54eura godišnje).

Posebna vrijednost trećeg mirovinskog stupa je i to što u njega ne moraš uplaćivati samo ti. Ako si zaposlen/a, možeš provjeriti postoji li mogućnost da tvoj poslodavac za tebe uplaćuje u treći stup. Za poslodavca je to porezno povoljan način nagrađivanja zaposlenika, a za tebe dugoročna sigurnost. Win-win situacija.

A ako si ti poslodavac, ova opcija postaje još zanimljivija. Možeš uplaćivati sebi i/ili svojim zaposlenicima te iznos do 804 € godišnje po zaposleniku je porezno priznati trošak, a zaposleniku konkretan temelj za buduću mirovinu.

To znači da istovremeno:

• brineš o sebi,
• ulažeš u ljude s kojima radiš,
• i gradiš zdravu, odgovornu poslovnu kulturu.

Treći stup tada prestaje biti “još jedna štednja” i postaje pametna, dugoročna strategija – i za zaposlenike i za poslodavce. Treći stup je jedini stup nad kojim imaš potpunu kontrolu. To nije luksuz, to je alat za one koji žele imati izbor – a ne preživljavati.

Kako provjeriti gdje je tvoj novac?

Vrlo jednostavno, u samo nekoliko minuta.

1. Idi na regos.hr
2. Klikni „Moj račun – REGOS“
3. Prijavi se putem e-Građani
4. U sustavu možeš vidjeti i simulaciju mirovine (filtriranje usluga-Moja mirovina).

Tamo vidiš:

• u kojem si fondu,
• u kojoj kategoriji,
• koliko imaš ušteđeno,
• kolika ti je procijenjena mirovina.

Kad to vidiš crno na bijelo – stvari postanu jasnije.

Ako shvatiš da ti buduća mirovina neće biti dovoljna

Ako shvatiš da ti procijenjena mirovina neće biti dovoljna – nisi jedini/a. To vidi velika većina ljudi. I upravo tu ne završava priča, nego počinje.

Postoje opcije koje možeš pokrenuti već danas, ovo su samo od nekih:

• uključivanje u treći mirovinski stup,
• PEPP – europski osobni mirovinski proizvod,
• dodatna dugoročna štednja ili kombinacija osiguranja, ako želiš sigurnost i zaštitu obitelji.

Svaka od ovih opcija čini razliku. A najveća razlika događa se kad ih pokreneš prije nego što misliš da “moraš”.

Na tržištu postoji još niz proizvoda i mogućnosti. Zato je važno informirati se, razumjeti što koja opcija znači i odabrati onu s kojom si ti u skladu – onu koja ti donosi mir u svakodnevici i sigurnost da radiš nešto dobro za sebe i svoju budućnost.

Zapamti: Mirovina nije starost. Mirovina je sloboda.

A sloboda se ne događa sama od sebe – ona se gradi. Možda danas ne znaš sve, možda ti je tema teška, možda ti se čini daleko. Ali svaka informirana odluka koju doneseš danas – poklon je tebi u budućnosti. I to je, u konačnici, prava definicija financijske pismenosti.