Osobne financije za početnike: Kako napokon preuzeti kontrolu nad novcem

Osobne financije nisu nešto s čime se rađamo. Nitko nas u školi nije učio kako upravljati plaćom, troškovima, štednjom, karticama ili minusom. Učili smo mnogo toga – ali ne i kako se nositi s vlastitim novcem. I zato nije čudno da se mnogi u nekom trenutku izgube jer nije stvar u tome da si „loš s novcem“. Stvar je u tome da te nitko nije naučio drugačije.

No, dobra vijest jeste ta da Financijska pismenost se može naučiti – u bilo kojoj dobi. No, što ranije kreneš, to ćeš si kasnije više zahvaljivati.

Sve počinje s jednim iskrenim pogledom

Prvi i najvažniji korak nije aplikacija, tablica ni savršeni plan. Prvi korak je – upoznati svoje brojke. Većina ljudi ne zna koliko točno troši. Ne zato što su neodgovorni, nego zato što od toga bježe. Brojke znaju biti neugodne. Ali one nisu neprijatelj – one su informacija.

Odvoji deset minuta i zapiši:

Prihode – plaća, honorari, dječji doplatak, stipendija, sve što ti redovito dolazi na račun.

Fiksne troškove -stan ili kredit, režije, internet, vrtić, prijevoz – ono što se plaća svaki mjesec.

Varijabilne troškove – hrana, drogerija, kave, izlasci, pokloni, odjeća, sitnice koje „nestanu“.

Već sam taj pogled na papir često donosi onaj tihi, ali moćni trenutak: Aha… trenutak. I to je savršeno mjesto za početak.

Budžet nije kazna – budžet je plan

Budžet ne znači da si nešto uskraćuješ. Budžet znači da ti odlučuješ i da imaš stvari pod kontrolom, da ti vodiš novac, a ne da novac vodi tebe.

Jedna od najjednostavnijih metoda raspodijele plaće i osobno ju volim koristiti jeste metoda 50/30/20:

• 50 % plaće ide za potrebe,
• 30 % plaće ide za želje,
• 20 % plaće ide za štednju ili otplatu duga.

Ako ti to trenutno zvuči nemoguće – u redu je. Ti kreni s 5 %. Ili s 10 €, s koliko god možeš samo je bitno krenuti, a ne biti savršen.

Navika koja je meni promijenila sve: PRVO PLATI SEBI

Ovo je najvažnije pravilo osobnih financija – i ono koje je meni osobno bilo ključno. Kad sjedne novac, prvo odvoji za sebe. Za svoju sigurnost. Za svoj mir. Za svoju budućnost. Ne čekaj kraj mjeseca jer na kraju mjeseca, nakon što svi drugi dobiju svoje, najčešće ne ostane ništa.

Može to biti 10 €, 20 €, 50 € – iznos nije bitan. Bitna je poruka koju šalješ sebi: Ja sam prioritet. Ta navika mijenja odnos prema novcu, ali i prema sebi.

Troši manje nego što zarađuješ (bez osjećaja krivnje)

Ovo zvuči jednostavno, ali u današnjem svijetu reklama, akcija i stalnih „moraš imati“, ova navika je prava vještina.

Male promjene ovdje čine veliku razliku, pokušaj neke od navedenih:

• popis prije trgovine,
• manje „usputnih“ kupnji,
• 24 sata pauze prije impulzivne kupnje (prespavaj veće kupnje),
• tjedna, a ne svakodnevna kupovina (prati akcije).

Cilj ove navike nije uskraćivanje, cilj je svjesna potrošnja – da znaš zašto nešto kupuješ i kako se želiš osjećati nakon toga.

Štednja nije luksuz – ona stvara sigurnost

Ljudi često misle da trebaju imati višak da bi štedjeli, a istina je posve suprotna – štednja stvara višak. Počni s malim fondom od 100 do 300 €. To je tvoja zaštita od povratka u minus. To je onaj osjećaj: U redu je, mogu ovo pokriti. I taj osjećaj je neprocjenjiv.

Dugovi i minus – rješivo je

Ako imaš dugove, prioritet je jasan: prvo ih se treba riješiti. Dvije metode koje djeluju za rješavanje dugova su:

• Snježna gruda – prvo otplati najmanji dug (na taj način ti motivacija raste),
• Lavina – prvo otplati ono s najvećom kamatom (ovo je financijski najpametnije).

Napredak, koliko god mali bio, a ti odaberi metodu koja tebi daje snagu da nastaviš.

Jedan izvor prihoda rijetko je dovoljan

Većina ljudi ovisi o jednoj plaći. Jednom poslu. Jednom šefu. A novac ne dolazi samo od rada. Dolazi i od imovine – od onoga što radi za tebe. To mogu biti:

• digitalni proizvodi,
• dodatne usluge koje već znaš raditi,
• ulaganja,
• dobrovoljna mirovinska štednja…

Mogućnosti je puno, ti ne moraš krenuti velikim koracima. Dovoljno je početi razmišljati drugačije i krenuti. Financijski stabilni ljudi nisu posebniji. Oni samo imaju navike, a navike se uče. Ako želiš promijeniti svoj odnos s novcem, ne trebaš savršen plan. Trebaš početak.

Zapiši, isplaniraj, odvoji prvi iznos – i prvo plati sebi. I zapamti: “Financijska sloboda ne počinje većom plaćom. Počinje odlukom.”